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一个网贷从业者的自白之给出借人的话!

2019-1-30 10:42| 发布者: 网贷港湾| 查看: 3610| 评论: 0

摘要: 聪者听于无声,明者见于未形。2018年,是网贷行业产生至今面临危机最大的一年,监管缩紧而备案不知所期、众多平台暴雷、出借人信心重挫、从业者前路迷茫,各方涉足者在竞相争渡。网贷门槛较低、有较高固定收益,成为 ...
聪者听于无声,明者见于未形。

2018年,是网贷行业产生至今面临危机最大的一年,监管缩紧而备案不知所期、众多平台暴雷、出借人信心重挫、从业者前路迷茫,各方涉足者在竞相争渡。


网贷门槛较低、有较高固定收益,成为很多缺乏理财渠道和追求省心的理财者的青睐,但许多人缺乏风险意识,又是首次接触P2P网贷,恰巧遇上上半年暴雷潮涌,于是不幸踩雷。踩雷后骂声一片,骂平台、骂老赖、骂引路人、骂监管,甚少有人愿意出借之前花时间研究风险、踩雷后总结教训,一系?#24184;?#32032;引发了行业参与者的惶恐。

引发P2P网贷行业危机的原因

万事有果必有因,我们从宏观和微观两个层面去?#25945;?#32593;贷行业危机之源。

金融去杠杆大环境的影响。国家宏观经济调整之下,P2P网贷难以独善其身,去杠杆政策一出,别说高负债率的?#34892;?#24494;企业,连上市公司都撑不住,银行抽贷、证券暴跌、债券难卖。于是有人把目光投向P2P网贷,包括上市公司在内的不少企业设法控制网贷平台,但他们不是要运营,而是把它当融?#20351;?#20855;,融到钱后把烂摊子甩手,接手者撑不住就只能暴雷,如卢家帮、天富系就坑了一堆平台,国?#19994;?#26412;意是消弭?#20302;?#24615;金融风险,P2P网贷遭了池鱼之殃。

合规备案的不确定性。合规监管越来越严,但备案登记遥遥无期,如何操作都不清楚,监管层有?#32771;?#27873;沫、?#22836;臥2P网贷风险的意味。很多平台花大价钱求合规,结果备案下不来,备案无望的平台捞一笔跑路,真实经营的也不愿折腾了,很多平台去刚?#19968;?#28165;盘了,大家都知道“剩者为王?#20445;?#20294;是前提是能剩下。

扫黑除恶整治的影响。今年大家看到了大?#20013;?#24055;挂着打黑除恶标识,在此背景下,缺乏网贷资产端和多元化贷后催收渠道的平台很无奈。借款人审核要更加审慎,特别优质的客户才敢上标,借款人?#26412;?#20943;少。贷后催收受到严格限制,电话催收变为骚扰、上门催收可能被定为暴力催收,处置资产更是受限,很多借款人还款意愿降低甚至成为老赖,车贷平台基本无路可走。平台和大众都提心吊胆,平台稍有风吹草动,出借人?#22836;?#25317;而上,不论?#38382;?#20256;到出借人那里,都是大坏事,恶性循环下平台很容易被挤兑死,有足够流动性护盘的平台非常少。

平台自身合法、合规性?#22270;?#36895;膨胀问题。网贷早期缺乏监管,有利可图,行业取得爆炸式发展,?#19981;?#32047;了大量问题。有网贷平台脱离信息中介性?#21097;?#25171;着网贷旗帜不做网贷事,一些平台存在自融、超额发标等?#24418;?#19968;些?#26412;?#33192;胀后规模巨大的平台,平台风险难以控制,船大?#35757;?#22836;,要根据监管要求进行整改非常难,所以很多平台要么?#29486;?#26242;时没出问题,要么出问题了。

网贷行业出借人教育欠缺。网贷出借虽然方便快捷、收益固定,但仍需要出借人具备必要的风?#24080;?#21035;和出借知识,但大多数出借人经验不足,只看背书,而?#23548;?#19978;,?#34892;?#22269;资背景的平台往往只是沾边相关概念,上市公司背景平台也只看中平台的高盈利性和圈钱,这次网贷行业暴雷了大量有国企、上市公司背景的平台,给广大出借人上了一课。

在P2P网贷行业争渡中寻得生存之机

P2P网贷,我们有政策监管、平台经营、投融资三方面要研究,这里我们聊聊借贷双方如何理性参与网贷。

关注最新金融监管政策和行业情况,P2P网贷已经和国家金融体系绑在一起了,11?#36335;?#22269;家正式把网贷纳入国家金融正规军的监管之下,所以说金融政策和行业合规监管都与P2P网贷密切相关。

关注平台经营能力、合规备案进度等,不要迷信平台包装和背书。这是许多出借人的悲痛经验,平台是否?#36393;?#22312;平台本身,跟包装和背书关系不大,与风控实力和合规经营有关。

合规整改负担较重或仍然?#24418;?#35268;业务的平台,谨慎投资。在合规细则之前的某些业务是可以做的,现在却是违规的,像大额标、现金贷等业务以前不存在问题,但是新政策出台之后,这些按要求要整?#27169;?#20294;对?#34892;?#24179;台来说,合规整改非常困难,很多头部大平台都面临这个问题,平台“大不一定美”。合规要求制定出来了,如果还有平台有和监管要求相违背的业务和标的,明摆着是平台不看好自己能?#20013;踩?#32463;营。

有过假标、自融历史和尚未上线银行存管的平台,谨慎投资。对于有过假标等?#24418;?#30340;平台,在行业环境宽松时都不好好做,在环境不好时你还能指望他们合规吗?这样的平台很多都暴雷了,但不排除一些依然在展期。另外,银行存管是硬性要求,不上银行存管肯定存在问题。

慎用杠杆,注意精选平台?#22836;?#38505;分散。P2P网贷是一种不错的投?#26159;?#36947;,一些出借人会选择放大杠杆,从一些低成本渠道融资,然后投到收益较高的平台,这种加杠杆?#24418;?#34429;然能够赚取一定利息差,但是风险相当大,除了借贷违约风险,目前直投模?#36739;攏?#26631;的期限匹配问题可能打乱资金?#25165;牛?#26464;杆融资没有投出去,出借人就要自己承担融资成本。不要把所有资金都押在一个平台,平台不可能实?#33267;?#39118;险,所以选平台一定要先精选、再分散。

目前大环境是“现金为王?#20445;?#23478;庭资产配置中提高现金持有比例,在P2P平台和标的选择上,有时宁可牺牲一定收益率来保证良好流动性,尽量选择锁定期短或债权能够合规流转的平台,宁可多操作,也不能长期低流动性,后期可随着经?#27809;?#22659;的改变慢慢做调整。

借款人要严选平台谨慎借贷,尽量不要多头借贷。千万要管住自己的贪欲,自控力不强的人容?#33258;较?#36234;深。2018年11月13日《中国银行保险监督管理委?#34987;?#32844;能配置、内设机构和人员编制规定?#26041;?#32593;贷正式纳入到银保监监管之下,以后各种信用机制和老赖惩治机制会越来越完备和严厉,如果出现网贷违约,产生的影响不可忽视。前?#38382;?#38388;各平台上报了第一批逃?#38505;?#21517;单,最近第二批名单上报,后面估计还会有第三批、第四批……

经历这次危机,相信行业参与者会越来越具?#34892;?#19994;智慧,网贷行业也已经渐渐回暖,我们要从行业变化中洞察更多的东西,共同迎接一个?#36393;?#20581;康、真正践行普惠金融理念的P2P网贷行业。

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